Новые правила страхования музейных предметов

Страхование — обязательная процедура, когда речь идет о временной выдаче музейных предметов. Минкультуры России разъясняет вопросы страхования в Методических рекомендациях по вопросам страхования музейных предметов (письмо от 14.05.2016 № 165-01-39-ВА «О страховании музейных предметов», далее — Методические рекомендации). Рассмотрим основные положения этого документа.

Возможно ли государственное страхование

Страхование всегда коммерческая по своей сути процедура. Это констатируется и в Методических рекомендациях Минкультуры России. Некой альтернативой страхованию служат Государственные гарантии финансового обеспечения.

Музейное сообщество активно поддерживает идею заменить коммерческое страхование Государственными гарантиями. Не раз поднимал этот вопрос и Союз музеев России. Если бы Госгарантии распространялись на все и всегда и их использование было мобильным, государственные музеи не тратили бы бюджетные и внебюджетные средства, государство обеспечивало бы защиту музеев, документально оформляя ее в виде Госгарантий. Но здесь есть свои нюансы.

Бизнесу наших страховых компаний максимум 20 лет, он еще не так развит, как зарубежный. Поэтому страхование культурных ценностей и музейных предметов в России целиком вписано в мировую практику. Российские страховщики опираются на опыт крупных зарубежных страховых компаний, лидеров международных рейтингов. Подобные компании имеют большой объем страхования, перестрахования, что связано с привлечением дополнительных ресурсов. В качестве примера приведем британский страховой синдикат Ллойда — крупнейшую страховую корпорацию в мире.

Вряд ли импортозамещение будет действовать в этой сфере на 100%. В России нет аналогов мировых крупных синдикатов и корпораций ни по объему страхового покрытия, ни по рейтингу страховых компаний. Поэтому вся деятельность соотносится с международной практикой.

В международной практике Государственные гарантии предоставляются от лица государства только иностранным музеям или в отношении музейных предметов, произведений искусства и других культурных ценностей, которые приезжают на выставки в ту или иную страну. Это жесткое требование.

Великобритания дает Государственные гарантии даже частным лицам, но только иностранным, собственным музеям гарантии не предоставляются. Этот принцип невозможно обойти. А значит, предоставление Госгарантий музеям во время проведения выставок внутри России нежизнеспособно.

Пять-шесть лет назад Министерство финансов РФ активно прорабатывало этот вариант. Чтобы возместить возможные убытки, государству придется резервировать колоссальные средства. Эти деньги лежат на счетах без движения. Финансовое ведомство пришло к выводу, что в России, по крайней мере в текущей экономической ситуации, это невозможно и использоваться не будет.

Тем не менее Минкультуры России принимает Государственные гарантии иностранных государств, когда отправляет выставки из России за рубеж. Часто Госгарантии понимают как бесплатное страхование, поскольку ни для российского музея, ни для принимающей стороны оно ничего не стоит. А мы уже говорили, что страхование — это коммерческая процедура, а потому всегда является платной. Даже если спонсор или страховая компания готовы застраховать музейные предметы бесплатно, вы должны заплатить хотя бы 1 рубль, иначе сделка будет считаться ничтожной, а значит, несостоявшейся. И тогда все стороны, принимающие на себя обязательства по страхованию, юридически будут нелегитимны в своих действиях.

Итак, Государственные гарантии — это не бесплатное страхование. В качестве подтверждения можно привести простой пример: вы не встретите слово insurance (англ. «страхование») ни в одном тексте Государственных гарантий. Это обязательства государства в случае убытков возместить ущерб. Госгарантии могут быть выданы только от лица государства. Их не может выдать отдельное ведомство, они не могут быть выданы на уровне земли, региона, муниципалитета или от имени физического лица, даже если это, например, Министр культуры страны.

В некоторых странах Госгарантии принимаются на уровне парламента. В Великобритании и Нидерландах процедура предоставления Госгарантий детально отработана. Но государство покрывает, как правило, не все убытки. Часто в качестве дополнительной гарантии требуется коммерческое страхование — оно достраховывает те риски, которые не попали в Государственные гарантии.

Когда страхуются музейные предметы

В Методических рекомендациях Минкультуры России зафиксировано, что все музейные предметы основного фонда, относящиеся к Музейному фонду РФ, в обязательном порядке страхуются при выдаче во временное пользование как на территории России, так и за ее пределами.

В большинстве случаев страхование связано с выставочной деятельностью. Однако теперь страхованию подлежит любая временная выдача, будь то выдача музейного предмета на реставрацию или выдача музыкальных инструментов из Государственной коллекции уникальных музыкальных инструментов исполнителям и коллективам, использующим их в концертной деятельности. При этом предметом страхования должны стать специфические риски, связанные с формой и обстоятельствами использования музейного предмета во время выдачи.

Включение в число страховых случаев таких обстоятельств увеличивает стоимость страхования, но при страховании должна быть учтена вероятность их наступления. Объем страхового покрытия должен быть зафиксирован в заявлении, в страховом полисе и в других документах по перестрахованию.

Еще один важный момент: обязанность страховать музейные предметы не зависит от удаленности того места, куда они направляются. Эта норма десятилетиями складывалась из практики работы музеев. Обязательное страхование вводилось сначала на уровне выдачи музейных предметов за рубеж, затем внутри России, потом внутри отдельных субъектов Федерации, регионов и городов. Сегодня эта норма действует повсеместно.

Если ваш музей и музей-корреспондент находятся на одной улице, но через дорогу, и вам нужно перенести туда музейные предметы, вы также должны их застраховать. Эта норма закреплена в Методических рекомендациях.

Нормативно-правовая база

Страхование регламентируют:

• Гражданский кодекс РФ;
• Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
• Федеральный закон от 26.05.1996 № 54-ФЗ «О Музейном фонде Российской Федерации и музеях в Российской Федерации» (ст. 18);
• Порядок организации выставочной деятельности в малых и средних городах субъектов Российской Федерации во исполнение Указа Президента РФ от 07.05.2012 № 597 «О мероприятиях по реализации государственной социальной политики» (приказ Минкультуры России от 09.07.2015 № 1944).

Терминология страхования

В Методических рекомендациях Минкультуры России зафиксировано наименование того, что страхуется. Отныне все музейные предметы в полисах страхования должны называться музейными предметами. Слово «экспонат» в полисе или других документах страхования просто указывает на функцию музейного предмета, поскольку он выступает экспонатом выставки. Понятия «экспонаты», «картины», «артефакты», «предметы искусства» из документов российских страховых компаний, которые получают музеи при оформлении страхового полиса, должны быть исключены и заменены на «музейные предметы».

В общих положениях Методических рекомендаций зафиксированы также понятия «заявление на страхование» и «страховой полис». Их оформление — обязательный этап проведения процедуры страхования в музее.

Бланк заявления на страхование музей должен получить от страховой компании, которая будет страховать музейные предметы, и внимательно его заполнить. Следующий этап — оформление страхового полиса — основного

документа, регулирующего взаимоотношения между музеем и страховой компанией. Полис вместе с другими документами музей представляет в Минкультуры России или орган управления культурой региона, чтобы получить разрешение на выдачу музейных предметов.

В Методических рекомендациях термины и определения перечислены в алфавитном порядке. Формулировки учитывают специфику понимания терминов музейщиками, они не строго юридические.

Требования к страховым компаниям

В Законе РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделены несколько видов обязательного страхования:

• обязательное медицинское страхование;
• обязательное социальное страхование граждан;
• страхование военнослужащих и государственных служащих;
• страхование при перевозке пассажиров наземным, водным или воздушным путем;
• ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности.

Как мы видим, формулировки об обязательном страховании музейных предметов в федеральном законе нет. Однако Минкультуры России как федеральный орган исполнительной власти в сфере культуры в этом случае опирается на Федеральный закон от 26.05.1996 № 54-ФЗ «О Музейном фонде Российской Федерации и музеях в Российской Федерации». На основании ст. 18 этого закона обязательным является обеспечение всесторонней защиты музейных предметов, в том числе и через процедуру страхования. Страховать музейные предметы можно только в российских страховых компаниях, имеющих лицензию на осуществление страховой деятельности. А также при обязательном наличии у такой компании Правил страхования культурных ценностей. Музей должен удостовериться в том, что у страховщика есть такая лицензия и Правила. Страхование в иностранных компаниях напрямую, как и раньше, запрещено.

Музей страхует предметы на бюджетные, внебюджетные средства, поэтому используются конкурсные процедуры. Но информация о музейных предметах, которая есть в документах, не должна быть широко доступна. Эту коллизию разрешил Федеральный закон от 05.04.2013 № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд». Его положения позволяют музеям проводить процедуру закрытого конкурса на страхование.

Сколько стоит шедевр и как выбрать страховщика

Ольга Серавкина,
вице-президент компании «Марш — страховые брокеры» (Marsh ltd)

Музей сам устанавливает стоимость музейного предмета, который заявляется на страхование. Основные критерии — рыночная стоимость и мировая практика. Понятие рыночной стоимости (market value) музейных предметов спорное. Эти вещи никогда на рынок не попадали и не попадут, ведь это национальное достояние. Поэтому оценки приблизительные.
Когда речь идет о частных коллекциях, на сайтах вроде artprice.com можно найти аналогичные прецеденты продаж произведений искусства. Но когда мы говорим о музейных ценностях, здесь все просто и сложно одновременно. Просто, потому что есть заключение ЭФЗК музея, которая определяет приблизительную стоимость. Сложно, потому что никто не знает, сколько на самом деле стоит это произведение. Ключевой вопрос в ценообразовании — подлинность. Но каково место работы на рынке, востребована она сейчас или нет — это гипотетическая проблема. При определении стоимости учитывается также мнение принимающей стороны.
Были случаи, когда стоимость пересматривали. Однажды картины Айвазовского выезжали на выставку в Германию, и «Девятый вал» оценили в сумму, которую обе стороны посчитали разумной. Но в Минкультуры решили, что сумма занижена, и она была увеличена в три раза.
Надо понимать, что если ущерб повлечет реставрационные работы или будет безвозвратно поврежден сам холст, то стоимость картины снизится. Хотя картина никогда не выставляется на аукционы. Это так называемый косвенный убыток. Есть такое понятие, как оговорка по снижению стоимости произведения искусства вследствие страхового случая.
Любая страховая компания стремится собрать больше премий и заплатить меньше убытков. Страховщик может придумывать для этого различные уловки. Например, во время транспортировки картины машина падает в кювет или на время ночной парковки водитель для экономии отключает климат-контроль. Из-за этого может осыпаться красочный слой, потому что картине необходим определенный температурный режим для поддержания ее сохранности. Необходимо проводить расследование. В первом случае вызывают ГИБДД, во втором картину осматривают музейные реставраторы, чтобы определить характер и размер ущерба.
В моей практике был такой случай: в 1990-е годы в Греции проходила выставка, и принимающая сторона предложила застраховать грузы в уважаемой зарубежной компании. Во время транспортировки на экспонат поставили ящики с помидорами, абрикосами и другими скоропортящимися продуктами, чтобы машина не шла полупустой. Это было летом, но чтобы сэкономить бензин, охлаждение не включали. Когда предмет привезли в Москву, он был безнадежно испорчен. Это был макет Башни Татлина, стоимость которого порядка 100 тыс. долл.
Страховщик отказал в выплате страхового возмещения, обосновав это тем, что предмет был застрахован на условиях страхования грузов, и он не несет ответственности за повреждения. А за то, что экспонат потребовал реставрационных работ, он не отвечает.
Наши страховщики пытаются подменять правила страхования культурных ценностей правилами страхования грузов. Это так называемое генеральное карго (general cargo). Но для культурных ценностей должны быть свои правила страхования, куда включены особенности для произведений искусства. Раньше в нашей стране такое не практиковалось.
Музей должен быть уверен, что страховщик входит в топ‑15 рейтинга страховых компаний, имеет лицензию на страхование имущественных рисков и грузов, а также правила страхования культурных ценностей.
Консультирует по этим вопросам только Минкультуры России. Но рекомендовать страховую компанию оно не может, поэтому вырабатывается свод правил, которым должны соответствовать страховщики. Центробанк может отозвать лицензию, если страховая компания не выполняет свои обязательства, совершает мошеннические действия. Убыточность страховщиков небольшая именно потому, что государство усиленно их контролирует.
Музеи неохотно делятся информацией о страховых случаях и премиях. Это предмет коммерческой тайны. Но громкие истории всплывают.
Так, одна из крупнейших выплат — 1,2 млн долл. — была произведена за повреждение картины Рембрандта, которая отправлена на выставку в США в 2001 году. Шедевр не пропал, но при транспортировке возникло повреждение. Проще говоря, на полотне дырка, о которой в газетах писали «Дырка ценой в миллион долларов». При этом реставрационные работы стоили 20 тыс. долл. А гигантская сумма была заплачена за косвенный ущерб — снижение рыночной стоимости, которая наступила в результате страхового случая.
А в 2013 году на выставке в Японии во время упаковки разбился фарфоровый экспонат российского музея. Он был частью парного сета, а в этом случае один предмет без другого имеет уже другую стоимость. В итоге была урегулирована претензия на сумму 50 тыс. долл.

Определение страховых оценок

Страховые оценки устанавливает экспертная фондово-закупочная комиссия музея (далее — ЭФЗК), который выдает свои музейные предметы во временное пользование и выступает в процедуре страхования выгодоприобретателем. Страховые оценки указывают в списках музейных предметов попредметно: для музейных предметов, которые путешествуют по России, — в российских рублях, а для предметов, выданных за рубеж, — в иностранной валюте. Это новая норма, которую закрепляют Методические рекомендации.

Как определяют страховую оценку предмета? Ранее в документах рекомендовалось использовать для этого данные мировых аукционов. В Методических рекомендациях указано, что сотрудники ЭФЗК руководствуются прежде всего своим опытом, который основан на анализе сложившейся практики музеев РФ, уникальностью музейных предметов, а также актуальными оценками мирового арт-рынка.

Напомним, что страховая оценка — это не цена, не стоимость предметов. Это та сумма, от которой в случае повреждения или при полном уничтожении предметов будет рассчитываться страховая выплата. Уникальные музейные предметы, шедевры, какую бы стоимость они ни имели, уже не приобрести на аукционе. Поэтому страховые оценки могут быть несколько выше рыночных цен, которые фигурируют на аукционах. В то же время, когда речь идет о шедеврах мирового искусства, рыночная стоимость которых исчисляется сотнями миллионов долларов, страховые оценки могут быть и ниже оценок аукционов. В любом случае окончательную сумму оценки определяют специалисты музея и ЭФЗК с учетом всех обстоятельств.

Решение ЭФЗК является окончательным и действует жестко. Учредители могут поправить музей в выборе тех или иных страховых оценок. Но страховая компания не имеет права оспаривать оценки, не может затребовать подтверждение, на основании чего они установлены.

Музей пересматривает страховые оценки при каждой выдаче музейных предметов во временное пользование. Навсегда зафиксированных оценок нет: иногда они подтверждаются, иногда изменяются.

Объем страхового покрытия

Музейные предметы, включенные в Музейный фонд РФ, всегда страхуются «от гвоздя до гвоздя» («от стены до стены», «от полки до полки»). Это означает, что страховой полис покрывает все риски физической гибели и/или повреждения предметов по любой причине.

Музейные предметы должны быть застрахованы на период выставки. Он включает упаковку-распаковку, снятие со стены или с полки, транспортировку музейных предметов к месту назначения. Эта же процедура повторяется в обратную сторону при возврате предметов.

Страхуется предмет и на период временного хранения в месте назначения до экспонирования, то есть без доступа посетителей. В этот период к нему имеют доступ гораздо меньше людей и с точки зрения страхования возможность его повреждения иная.

В отдельных случаях по требованию музея, который выдает музейный предмет, может быть застрахован и период экспонирования. Однако это увеличивает стоимость полиса и влечет дополнительные расходы. Эта процедура жестко не регламентирована: она желательна, но не обязательна.

В полисе указывают все условия, оговорки, нештатные ситуации, которые могут возникнуть при выдаче музейного предмета на период выставки. Эти оговорки тщательно выверены, они присутствуют в полисах крупнейших музеев и проектов, которые проходят под эгидой Минкультуры России. В Методических рекомендациях в помощь музеям и страховым компаниям перечислены все оговорки, условия и формулировки.

Есть также допустимые исключения, которые не обязательно должны попасть в полис. Это кибератаки, радиоактивное загрязнение, применение химического, биологического, биохимического, электромагнитного оружия, естественный износ, постепенное обветшание, наличие внутренних скрытых дефектов.

Франшиза — величина ущерба, которую страховая компания не компенсирует при наступлении страхового случая. Установление франшизы по страхованию культурных ценностей недопустимо.

В отношении музейных предметов не может быть никаких исключений или заданного уровня, с которого начинаются страховые выплаты, или до которого убытки принимаются, а по исчерпании этого объема — уже нет.

Требования к обеспечению страховой защиты

Это, пожалуй, самый трудный для понимания раздел Методических рекомендаций. Иногда объем страхового покрытия и соответственно страхового возмещения для особенно крупных и больших выставочных проектов оказывается слишком тяжелым для страховой компании. По сложившейся практике, которая теперь зафиксирована в Методических рекомендациях, если этот объем превышает 10 млн долл., российская страховая компания должна оставлять на своем удержании не более 10% от общей страховой оценки. Остальные 90% компания через брокера размещает на мировом страховом рынке. Это называется пропорциональным перестрахованием.

Страховой брокер направляется, например, в синдикат Ллойда и общается с представителями крупнейших мировых компаний, которые специализируются на страховании культурных ценностей. Подобных компаний немного, бизнес-история некоторых из них насчитывает 200–300 лет, они оказывают услуги крупнейшим мировым музеям: Лувру, Британскому музею, Эрмитажу и др.

Брокер убеждает страховые компании разместить риск у себя. Страховые компании, в зависимости от своих лимитов, размещают. Предположим, из 90% одна страховая компания взяла 10%, другая 25% и т. д. Затем оформляются договоры перестрахования, секьюрити-листы и появляется ковер-нота. Ковер-нота — это закрытые требования, но, как прописано в Методических рекомендациях, страховщик должен предоставить этот документ по требованию музея. В ковер-ноте указан полный перечень компаний, которые перестраховали риск на международном рынке, кто в какой пропорции.

Убедитесь в подлинности страхового полиса, в том, что на мировом рынке действительно произошло пропорциональное страхование.

Ни одна российская страховая компания не в состоянии самостоятельно возместить убытки, когда речь идет об общих объемах страхования на сотни миллионов долларов.

Если вашему музею предлагают дешевый полис, но никак не объясняют процедуру перестрахования и не предоставляют документы, значит, полис не подкреплен реальным перестрахованием. Если наступит страховой случай, все будет не так, как при подписании страхового полиса: без проблем, быстро и дешево. Думайте не об экономии, а о возможных последствиях.

Ключевой момент: в Методических рекомендациях детально описано, при каких объемах российская компания полностью берет на себя страхование, в каких случаях она страхует, но должна предоставить подтверждающие документы, а когда этот риск должен быть размещен на международном рынке. Подделать секьюрити-лист в принципе невозможно, хотя он выглядит очень просто. Если российская страховая компания не перестраховала риск, ей придется возмещать ущерб полностью.

Главное в статье

1Обязательно страхуется основной фонд музея и те предметы, которые входят в Музейный фонд РФ. Остальные предметы страхуются, если у музея есть желание и возможность, но Минкультуры России этого не требует.

2Страхуются только риски на временную выдачу. Застраховать весь Музейный фонд РФ, в котором 85 млн предметов основного фонда, — заманчивая идея. Но это невозможно сделать просто по финансовым причинам.

3

Страхование производят только российские компании на конкурсной основе.

4

Страховая франшиза исключена.

5
При страховании крупных проектов необходимо удостовериться, что на международном рынке проведено перестрахование.